Természetesnek tartjuk, hogy ha több pénzünk van, mint amennyit egy adott idő alatt el akarunk költeni, akkor a felesleget (vagyis a megtakarított összeget) pl. bankba tesszük, és ezért kamatot kapunk. A bank viszont pénzünket nem csak őrizni, de használni is fogja, azaz kölcsönadja olyanoknak, akiknek épp pénzre van szükségük, s azt várhatóan vissza is tudják fizetni.
A hitel, tehát pénzkölcsön, melynek kamattal, valamint a hitel igénybevételéhez kapcsolódó egyéb költségekkel (pl. kezelési költség) növelt összegét az adós a hitelszerződésben foglalt feltételek mellett - általában részletekben - fizeti vissza.

 

Hitelfelvételkor több pénzt elköltésére nyílik lehetőséged, mint amennyit előzőleg összegyűjtöttél volna, így több pénzed lesz a jelenben. A hitelért a bank kamatot kér, ez az ára ugyanis annak, hogy azonnal pénzt bocsát rendelkezésedre. A felvett összeget kamataival együtt a jövőben, általában részletekben kell visszafizetned. Hitelfelvételkor egyúttal jövőbeni bevételed egy részéről is lemondasz, hiszen azt a törlesztések kifizetésére kell majd fordítanod. Hitel felvétele előtt minden esetben érdemes végiggondolnod, tudnál-e előtakarékoskodni, és a hitel felvételét későbbi időpontra halasztani, mert akkor lehetséges, hogy a kiadások egy részét saját pénzedből is fedezni tudnád, és így kevesebb banki költséget kellene fizetned.

 

Számtalan élethelyzet van, amikor a meglévő pénzünk nem elegendő egy régóta vágyott termék megvásárlásához, vagy életünk egy-egy fontos eseményének finanszírozásához. Az életkor előrehaladtával más és más kihívásokkal kell szembenéznünk. De akár kis dologról van szó, akár nagyobb értékű árucikkről, szolgáltatásról, ingatlanról (számítógép, utazás, autó, lakás stb.), minden esetben felmerül a kérdés: kell-e az a dolog annyira, hogy mástól kérjünk rá pénzt?
Természetesen a különböző célok és/vagy igények kielégítésére különböző hiteltermékeket ajánlanak a bankok. A hitelfelvételkor tudnod kell, hogy a sokféle hitel közül mikor, melyikre lehet szükséged. 

 

Életszakasz		Az egyes életciklusokhoz kapcsolódó tipikus hitelek
Korosztály	Aktivitás
18-22	Felsőfokú tanulmányok	Diákhitel
22-25	Elhelyezkedés, felkészülés családalapításra	Folyószámlahitel Személyi hitel, hitelkártya
25-30	Családalapítás	Lakáshitelek Áru és gépjármű hitelek
30-45	Az életpálya csúcsa
45-62	Felkészülés a nyugdíjas évekre	Fogyasztási célú szabad felhasználású jelzáloghitelek Gépjárműhitelek
62+	Nyugdíjas évek	Kisebb összegű áruhitelek, személyi kölcsönök

 

Pénzügyi helyzeted alakulását egyszerűen nyomon követheted és könnyebben kézben tarthatod, ha „házi” költségvetést állítasz össze. Ennek segítségével jobban fel tudod mérni, hogy havi bevételeidből mennyi tudsz tartalékolni, illetve milyen nagyságrendű hitelt tudnál törleszteni hosszabb távon is. Ehhez első lépésként írd össze havi bevételeidet, és kiadásaidat az alábbiak szerint!

 

 

 

A bevételi és kiadási oldal összevetése alapján egyértelműen látni fogod, hogy egy hónapban mennyivel költöttél kevesebbet (vagy többet!) az adott havi jövedelmednél. A költségvetés tehát egyértelműen megmutatja, hogy rendszeres kiadásaidon felül marad-e pénzed, és ha igen, mennyi. A fennmaradó összegből tudod hiteleidet is törleszteni, azonban ügyelj arra, hogy ne kelljen az utolsó forintodat is törlesztésre fordítanod! Kalkulálj azzal, hogy a havi törlesztés összege később meg is változhat. Ráadásul akciós hiteleknél az első néhány törlesztő részlet jóval alacsonyabb lehet a később esedékes részleteknél.

Életed főbb állomásain (tanulás, önállósodás, családalapítás, aktív felnőttkor, nyugdíjas évek) anyagi helyzeted is folyamatosan változik. Jelentős összegű hitel felvételére legnagyobb eséllyel a családalapítást követően lesz várhatóan szükséged, amikor a korábban összegyűjtött megtakarításaidat otthonteremtésre, autó vásárlására fordítod, melyek jelentős pénzügyi források mozgósítását teszik szükségessé. Később, hiteleid visszafizetését követően újra jelentős megtakarításokra tehetsz szert, amelyek a stabil anyagi háttér megteremtését és a nyugdíjas évekre való felkészülést szolgálhatják.

 

 

A hitel ára a kamat, de ez csak az egyik tétel a felmerülő költségek közül. Várhatóan számolnod kell kezelési költséggel és egyéb díjakkal is (pl. hitelbírálati díj, folyósítási jutalék stb.). A hitelt terhelő, egy évre számított szinte valamennyi költséget és kamatot tartalmazza a Teljes Hiteldíj Mutató, ismertebb nevén THM (összesítve és százalékban megadva). Nézz utána a THM-ben nem szereplő esetleges plusz költségeknek (pl. közjegyzői díj) is. Ha az egyes banki ajánlatokat szeretnéd összehasonlítani, érdemes a THM-eket megnézni, hiszen ez árulja el, hogy összesen mennyit is fizetsz egy év alatt az adott hitelért a banknak. Akciós hiteleknél az induló THM és az első néhány törlesztő részlet jóval alacsonyabb lehet a később esedékes részleteknél!

 

2010. decemberi adatok alapján

 

Előfordulhat, hogy a felvett hitelhez kapcsolódóan olyan költségeket is meg kell fizetned, melyeket a THM nem foglal magában. Ezek az alábbiak lehetnek:

• a lakáshitelhez kapcsolódó közjegyzői díj;
• előtörlesztés, szerződésmódosítás díja;
• prolongálási költség (a hitel futamidejének meghosszabbítását célzó átütemezés díja);
• késedelmi kamat, postai felszólító levelek díja;
• azon fizetési kötelezettségek, melyek a bankkal kötött hitelszerződésben vállaltak nem teljesítéséből erednek.
• kereskedelmi kölcsön vagy kapcsolt hitelszerződés esetén a termék vagy szolgáltatás megvásárlásáért  fizetett – a vételáron felüli – díjat
• a számlavezetés, a bankkártya  használatának költségeit , valamint  a fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb költségeket, ha a hitelnyújtó nem írja elő az adott hitelszerződéshez és ezt a hitel szerződésben egyértelműen és külön feltüntették.

 

Mielőtt hitelt veszel fel, minden esetben kérdezz rá a THM-ben nem jelölt esetleges plusz költségek mértékére, melyek megfizetésével számolnod kell. Mivel ezen költségek egy részét nem feltétlenül fizeted meg (pl. késedelmi kamat) , így ezeket a THM sem tudja számba venni, de jó, ha hitelfelvételkor tisztában vagy velük.

 

Érdemes arra is figyelni változó kamatozású hitelek esetében, hogy a THM mutató értékenem tükrözi a hitel kamatkockázatát, a devizaalapú jelzáloghitelek esetében pedig arra is, hogy a THM az árfolyamkockázatot sem tartalmazza.

 

Akciós hitelkamatot számos bank reklámja tartalmaz. A kamatláb és a THM értéke ilyen esetben valóban alacsony, az egyes bankok ajánlatainak összehasonlításakor azonban mindenképp érdemes megnézned, hogy a kamatláb milyen feltételekkel és meddig kedvezményes. A bankok az akciós feltételeket jellemzően csak a futamidő első fél, vagy egy évében alkalmazzák. A döntést megelőzően különösen fontos figyelembe venni a kondíciós listában szereplő „szokásos”, azaz nem akciós kamatot, THM-et is, hiszen a futamidő nagy részében tulajdonképpen ezt fogod megfizetni.

 

Ha anyagi helyzeted lehetővé teszi, a jogszabályok alapján bármely hitelszerződés esetében élhetsz az előtörlesztés, vagy a végtörlesztés (egyösszegű visszafizetés) lehetőségével, ami a Bank felé fennálló tőketartozás bizonyos hányadának, vagy egészének a hitelszerződésben meghatározottnál korábbi, egy összegben történő visszafizetését jelenti. Ennek során a bank az előtörlesztett hitelrészre jutó jövőben esedékes kamatok, kezelési költségek, esetleges biztosítások díját elengedi. Az előtörlesztésre és a végtörlesztésre általában ugyanazok a feltételek vonatkoznak, ami jellemzően nem függ attól, hogy hány év telt el a kölcsön futamidejéből.

 

A megkötött hitelszerződés alapján a bank azzal számol, hogy a havi törlesztő részleteket - ennek részeként pedig a kamatokat és egyéb díjakat - a futamidő teljes hosszában fizetni fogod, ami a bank bevételét képezi. Ha hiteledet előtörleszted, ezzel lényegében a bank jövőbeni bevételeinek egy részét elveszíti, amit az előtörlesztési díj felszámításával ellensúlyoznak. Az előtörlesztés költsége bankonként változhat, fix összeg, százalékos mérték, vagy a kettő kombinációja is lehet. Ebből következően nem lehet sem minimum, sem maximum összegről beszélni, csak az adott hitel és az adott bank függvényében. Ha előtörlesztésben gondolkodsz, ezt megelőzően érdemes bankodat felkeresni és hiteled aktuális állásáról, illetve az előtörlesztendő összeghez kapcsolódó költségekről részletes kimutatást és tájékoztatást kérni.

• Milyen hiteltípusok léteznek
• Folyószámlahitel
• Hitelkártya
• Áruhitel
• Személyi kölcsön
• Gépjárműhitel
• Jelzáloghitelek
• Diákhitel - egy nem tipikus hitel
  
  
A.Milyen hiteltípusok léteznek
 

Miután elhatároztad, hogy hitelt veszel fel, mindenképp nézd át, milyen hitelfajták közül választhatsz, és melyiket mire célszerű leginkább használni. Ebben lehet segítségedre a következő táblázat, amely az egyes hiteltípusok legfontosabb általános jellemzőit foglalja össze: 

 

HITELTÍPUS	Mire?	Mennyit?	Mennyi időre?	Megjegyzés
Áruhitel	áruvásárlás	20 ezer - 1 millió Ft között	1-3 év	Havi fix jövedelem szükséges
Gépjárműhitel	gépjármű vásárlás	500 ezer - 20 millió Ft között	1-7 év	A hitel felvételéhez önerő szükséges, a hitel fedezete a gépjármű
Lakáshitel	lakásvásárlás, felújítás	1 - 40 millió Ft között	1-25 év	A hitel felvételéhez önerő szükséges, hitel fedezete az ingatlan, amelynek becsült értéke alapján a hitel maximumát a bank határozza meg
Szabad felhasználású jelzáloghitel	szabadon felhasználható		1- 20 év
Folyószámla hitel		20 ezer -1 millió Ft között (havi fix jövedelem 100-200%-a)	1 év	Bankszámlára utalt havi fix jövedelem szükséges. A rendelkezésre bocsátott hitelkeret bankonként és a jövedelmi helyzettől függően eltérhet.
Személyi hitel		100 ezer - 5 millió Ft között	1-6 év	Havi fix jövedelem szükséges, életbiztosítás kötését a bank előírhatja
Hitelkártya		50 ezer - 1 millió Ft között	1-3 év (a hitelkártya érvényességi ideje)	Havi fix jövedelem szükséges. A hitelkeret szigorú feltételek mellett  kb. 40 napig kamatmentesen használható. A rendelkezésre bocsátott hitelkeret bankonként és a jövedelmi helyzettől függően eltérhet.



B.Folyószámlahitel
 

Mire jó a folyószámlahitel?

Ha néha előfordul, hogy kisebb összegű és átmeneti jellegű (legfeljebb 1-2 hónapos) anyagi nehézségeid adódnak, rugalmas megoldást jelenthet a szabad felhasználású hitelkeretet biztosító folyószámlahitel. Ezt rendszeres önálló jövedelmed, illetve bizonyos ideje fennálló bankkapcsolatod alapján igényelheted. A hitelbírálatot követő pozitív döntés esetén a bank meghatározott összegű, és a havi jövedelmedhez igazodó nagyságú hitelkeretet biztosít számodra. Hitelt a szabad kereted erejéig vehetsz igénybe.

Miért lehet hasznos a folyószámlahitel?

A folyószámlahitel előnyei az alábbiak lehetnek:

• rugalmas hiteltípus, bármire felhasználható;
• a bank a szabad hitelkeret erejéig akkor is teljesíti a kifizetéseid, ha arra a bankszámládon levő összeg nem nyújt fedezetet;
• kényelmes, mivel a hitelkereten belül a folyósítás és a törlesztés automatikus;
• ha a számládra befizetés vagy jóváírás (pl. munkabér, kamat) érkezik, abból elsőként a hitel kerül törlesztésre, így a banknak mindig csak a legkisebb szükséges összeggel tartozol;
• költségei rendszerint mérsékeltebbek az áruhitelhez és a forintban folyósított személyi kölcsönhöz képest.

Mire figyelj folyószámlahitel igénylése esetén?

Folyószámlahitel igénylésekor az alábbiakat érdemes figyelembe venned:

• A hitelként igénybe vett összeg után kamatot, valamint a bankok többségénél kezelési költséget, adminisztrációs díjat, stb. kell fizetned. A fel nem használt keret után néhány bank rendelkezésre tartási jutalékot számít fel.
• A hitelkeretet ne tekintsd a fix jövedelmed részének.
• Hiteligénylés előtt hasonlítsd össze a bankok ajánlatait, és mindig törekedj arra, hogy tartozásod a lehető legrövidebb ideig és még elviselhető mértékig álljon fenn, hogy megelőzd a túlzott eladósodást!


C.Hitelkártya
 

Hogyan juthatunk hitelhez hitelkártya segítségével?

A hitelkártya olyan speciális bankkártya, melynek birtokosaként minden olyan üzletben, mellyel a bank megállapodást kötött, lehetőséged van a számla aláírásával hitelre árut vásárolni vagy szolgáltatást igénybe venni. A kártyához (vagyis a hozzá tartozó hitelszámlához) a bankkal kötött szerződésben meghatározott mértékű hitelkeret kapcsolódik, amely igazodik jövedelmi helyzetedhez. A hitelszámla a kártyával végrehajtott műveletek, és a ténylegesen igénybe vett hitel összegének nyilvántartására szolgál, és jellemzően betétlekötésre, átutalásra nem alkalmas.
A hitelkártya legfőbb előnye, hogy ha a megadott szigorú feltételek és fizetési határidők betartásával használod, vásárláskor néhány hétig kamatmentesen használhatod a bank pénzét. További részletekért kattints a (Bank)kártyázzunkmenüpontra.

Kinek tanácsos hitelkártyát használnia?

Hitelkártya használatában akkor érdemes gondolkodnod, ha már kellő rutint szereztél pénzügyeid kezelésében és rendszeres, önálló jövedelmed van. A hitelkártyával kölcsönbe vett pénzt ugyanis magas kamat mellett kell visszafizetned, ha a kártyáddal készpénzt veszel fel, vagy ha a kártyás vásárlást követően a bank által megadott határidőn belül nem fizeted vissza a teljes tartozásod. Ezért folyamatosan nyomon kell követned, mikor, mennyi az esedékes tartozásod, ha nem szeretnéd, hogy használata a szükségesnél több pénzedbe kerüljön. További részletekért kattints a (Bank)kártyázzunk menüpontra.
Ha korábban nem használtál bankkártyát, az első kártyát érdemesebb a betéti kártyák közül választanod. Ezek csak annyi költést tesznek lehetővé, amennyit az aktuálisan rendelkezésedre álló pénzed (számlaegyenleged) megenged, így ennek használatával – a bankkártyák nyújtotta előnyök kihasználása mellett - kellő gyakorlatra tehetsz szert pénzügyeid megfontolt kezeléséhez. A betéti és hitelkártyák közötti fő különbségeket a (Bank)kártyázzunk menüpont Milyen típusú bankkártyák léteznek? kérdésére kattintva ismerheted meg.

Mire érdemes használni a hitelkártyát és mire nem?

A hitelkártya előnyeit leginkább áruk, szolgáltatások vásárlásakor használhatod ki, mivel segítségével lehetőséged van hitelre vásárolni anélkül, hogy a kibocsátó banknál folyószámlát nyitnál. A hitelkártyával a szabad hitelkeret erejéig vásárolni azokban az üzletekben tudsz, ahol feltüntették a kártyán is szereplő védjegyet (logót). A vásárlás csak akkor díjmentes, ha a megadott határidőn belül (türelmi időszak) a teljes tartozásodat (a vásárlás, illetve a készpénzfelvétel összegét, kamatokat, egyéb, a kártya használatához kapcsolódó költségeket is) megfizetted. 
A hitelkártyát lehetőleg ne használd készpénzfelvételre, mert ennek külön díja van. Mivel a készpénzfelvétel hitelfelvételnek minősül, erre a kamatmentesség nem vonatkozik. Anyagi helyzeted szempontjából szintén veszélyes lehet, ha tartós fogyasztási cikk (pl. TV, lap-top) megvásárlását hitelkártya tartozás vállalásával intézed. Ha a tervezett termék megvásárlását csak hitel felvételével tudod megoldani, érdemesebb a hitelkártyánál alacsonyabb hitelköltségű áruhitelek közül választanod.

Miért igényel fokozott figyelmet a hitelkártya használata?

Ahhoz, hogy a hitelkártya valóban hasznos partner, és ne „időzített bomba” legyen számodra, érdemes kártyádat az alábbiak figyelembe vételével használnod:

• A hitelkártyával történő vásárlás csak akkor kamatmentes, ha a megadott határidőn belül (türelmi időszak) a teljes tartozásodat (vásárlás, készpénzfelvétel összegét, kamatokat, egyéb, a kártya használatához kapcsolódó költségeket is) megfizetted. „Akár x napig” akkor kamatmentes a tartozás, ha az elszámolási időszak első napján vásárolsz, később minden egyes nappal rövidebb ideig igaz ez.
• A kártya használatát megelőzően nézz utána, hogy ha csak a tartozás egy részét fizeted vissza, akkor a bank a már befizetett összegek után is felszámít-e kamatot vagy csak a tartozásod fennmaradó részére. Ha nem marad kamatmentes a tartozásod, akkor a költségek magasak: a THM (teljes hiteldíj-mutató) akár 40% is lehet!
• Gondold végig, hogy a türelmi időszak végéig mennyit fizetsz vissza! Egy minimum összeget (jellemzően fennálló tartozásod 5-10%-át) mindenképp vissza kell fizetned, különben a bank a kamaton felül késedelmi pótlékot is felszámol!
• Igénylés előtt hasonlítsd össze a bankok ajánlatait!
• Mindig törekedj arra, hogy tartozásod a lehető legrövidebb ideig, és még elviselhető mértékig álljon fenn, hogy megelőzd a túlzott eladósodást!

További részletekért kattints a (Bank)kártyázzunk menüpontra.



D.Áruhitel
 

Milyen célt szolgál az áruhitel?

A fogyasztási kölcsönök klasszikus formája az áruvásárlási hitel, amelyet a vásárlás helyszínén lehet igényelni. Korábban e hiteleket általában egy-egy tartós fogyasztási cikk megvásárlásához nyújtották a bankok, ma azonban már kerethitelek is vannak, amelyeket több termék egy helyen történő megvásárlásához kínálnak hitellehetőséget. Az áruhitelek jellemzője, hogy felvételekor nem készpénzt, hanem a megvásárolni kívánt terméket, szolgáltatást kapod kézhez.

Hol és milyen feltételekkel igényelhetsz áruhitelt?

A fogyasztási hitelek között az áruhitel az, amelyik a legszélesebb körben hozzáférhető, és amelyet már a vásárlás helyszínén igényelhetsz. Az egyszerű, gyors hozzáférés, valamint a pontosan megjelölt törlesztési idő és havi törlesztőrészlet – alacsonyabb jövedelem mellett is – vonzóvá teszi ezt a hiteltípust. Jó, ha tudod, hogy ez az egyik legdrágább fogyasztási hitel, így kizárólag abban az esetben célszerű igénybe venni, ha a termék megvásárlása feltétlenül szükséges, és erre más módon nincs lehetőséged. Áruhitel-igénylés esetén mindig tájékozódj arról, hogy a kereskedelmi egység, amely a hitelt kínálja, mely pénzügyi intézménnyel/ pénzügyi partnerral van kapcsolatban.

Mire érdemes figyelni a hitel törlesztésekor?

Az áruhitelek költségeit a legkönnyebben a teljes hiteldíjmutató (THM) alapján mérheted össze, de ez sem tartalmaz minden költséget (Részletek a Miről nem ad információt a THM? kérdésben), ráadásul az egy évnél rövidebb hiteleknél nem könnyű az összehasonlítás. Az akciós ajánlatokat kezeld óvatosan, és tájékozódj alaposan, mielőtt bármibe is belevágsz.

Lehet-e hinni a 0%-os, akciós áruhitel hirdetéseknek?

Egyes üzletekben találkozhatsz 0%-os THM-et vagy kamatmentes áruhitelt hirdető akciókkal. Természetesen léteznek valós kedvezmények, de sokszor a kamatmentesség csak jelentősen behatárolt feltételek mellett áll fenn. Az ilyen akciós hitelek gyakran csak abban az esetben eredményeznek valóban 0%-os THM-et, ha a kölcsönösszeget teljes egészében rövid időn belül (általában 3-6 hónap) visszafizeted. Az is előfordulhat, hogy a kölcsönnek csak egy bizonyos részéig kamatmentes a hitel. Az ilyen és hasonló hirdetések, ajánlatok esetén érdemes tehát minden részletre kiterjedően áttanulmányozni a szerződési feltételeket.



E.Személyi kölcsön
 

Mire használható a személyi kölcsön?

A személyi kölcsön a szabad felhasználású hitelek körébe tartozik. A bank a kölcsön felhasználását utólag nem ellenőrzi, utazásra, lakásfelújításra, vagy tartós fogyasztási cikk megvásárlásához egyaránt használhatod. Szemben az áruhitellel, személyi kölcsön esetén készpénzt kapsz kézhez. A hitel futamideje az áruhitelekénél jelentősen hosszabb, akár 5 év felett is lehet.

Mennyi személyi kölcsönt igényelhetsz?

A személyi kölcsön fedezetét havi rendszeres jövedelmed jelenti. Ez azzal jár, hogy bármely bankot választod is a hitel igényléséhez, általában mindenhol tájékozódni fognak anyagi helyzetedről, ugyanis ez nagyban befolyásolhatja azt, hogy mennyi az az összeg, amit személyi kölcsön formájában a bank rendelkezésedre tud bocsátani. A forint- és devizaalapon is felvehető hitelösszeg jóval magasabb is lehet, mint az áruhiteleknél (elérheti az ötmillió forintot is), de ehhez a bankok magasabb jövedelmet követelnek meg, és a hitelbírálati folyamat is bonyolultabb (kezes bevonása, fedezet kikötése stb.) lehet.

Mire ügyelj, ha személyi kölcsön tartozásod van?

Mivel a személyi kölcsönt készpénzben kapod meg, és arra költheted el, amire csak akarod, számos csapdát is rejthet – hiszen könnyen elköltheted olyan dolgokra, amiket akár nélkülözni is tudtál volna. A kölcsön után a kamaton felül egyéb költségek is felszámolhat a bank, ezért alaposan tanulmányozd át a hitelszerződést még az aláírása előtt! Olvasd el a bank hirdetményét és az általános szerződési feltételeket is, továbbá a szerződésnek minden részletét, ha pedig valamiben bizonytalan vagy, mindenképp kérdezz rá!





F.Gépjárműhitel
 

Milyen célra vehető igénybe gépjárműhitel?

A gépjárműhitel új és használt jármű vásárlására igénybe vehető hitellehetőség, ahol a hitel fedezetéül maga a jármű szolgál. Felhasználható új és használt személyautók, kisebb haszongépjárművek (kisteherautók, furgonok) motorkerékpárok, illetve robogók vásárlásához. Használt járművek esetében a pénzügyi intézmények a meghitelezett járműre vonatkozón általában bizonyos korlátozó feltételekkel élhetnek (pl. a hitel futamideje végén az autó nem lehet idősebb 10 évesnél). Ha megtaláltad a számodra leginkább megfelelő autót, és ennek megvásárlásához hitelre van szükséged, érdeklődhetsz az autókereskedéssel szerződésben álló pénzügyi szolgáltatók ajánlatairól, de a döntést megelőzően érdemes átnézned a gépjármű hitelezéssel foglalkozó bankok és lízingcégek (pénzügyi vállalkozások) honlapján található ajánlatokat is.

Milyen szempontokat érdemes mérlegelni a hitelfelvételt megelőzően?

Mielőtt autót vásárolsz, a legfontosabb annak mérlegelése, hogy egyéni költségvetésed alapján tudod-e vállalni egyéb kiadásaid mellé az autóhitel havi összegét és az autó egyéb, fenntartási költségeit. Amit mindenképpen érdemes átgondolnod:

• valóban a számodra legmegfelelőbb autót vásárold meg, azaz az autó ne csak használati igényeidnek /vágyaidnak, hanem a pénztárcádnak is feleljen meg.
• az autótartásnak vannak egyéb, rendszeresen jelentkező költségei is (üzemanyag, biztosítások, gépjármű-adó, szervizdíjak stb.), amelyeket szintén fizetned kell. Ezek áremelkedése időről-időre nagyobb arányú is lehet.
• deviza alapú hitel esetén előfordulhat, hogy a kedvezőtlen árfolyam-ingadozások miatt a törlesztő részletek összege megnövekedhet, ezért olyan mértékben adósodj el, hogy a későbbiekben a törlesztőrészletek akár több ezer forintos esetleges megemelkedése se okozzon komoly anyagi problémát számodra (további részleteket a menüpont devizahitelekkel foglalkozó részében olvashatsz).
• a hitel összegének és futamidejének megválasztásánál fontos arra is figyelned, hogy az autó piaci értéke mindig lefedje tartozásod aktuális mértékét. Így a hitelszerződés futamidő vége előtti esetleges lezárása esetén nem kell a bank felé pótlólagos befizetést teljesítened. Gépkocsi vásárlás előtt tehát érdemes először előtakarékoskodnod, hogy minél nagyobb saját rész (más néven „önerő”) mellett vedd fel a hitelt.
• a döntés előtt a fenti szempontokat alaposan mérlegeld, annak érdekében, hogy az autóhasználat ne idézze elő anyagi helyzeted jelentős romlását.

Milyen futamidőre érdemes autóhitelt felvenni?

Egy autó fedezeti értékét (azaz azt, hogy az autó aktuális piaci értéke milyen arányban fedezi a bankkal szembeni tartozást) nehéz előre megbecsülni. Általában a hosszabb (5-6 éven túli) futamidő második felében az autó piaci értéke már nem nyújt kellő fedezetet a hiteltartozásra. A hosszabb futamidejű ajánlatok vonzereje abban áll, hogy a  hitelt alacsony kezdő törlesztőrészlet mellett veheted igénybe: a kisebb kezdőtőkét a hosszú ideig fizetett részletek ellensúlyozzák. Minél több időre veszed fel a hitelt, annál nagyobb ugyanakkor a kockázata annak, hogy az autó valós értéke nem fedezi a tartozásodat. Ha valamilyen váratlan okból a futamidő alatt fel kell mondanod a szerződést, az autó eladásából nem fogod tudni kiegyenlíteni a még fennálló tartozásodat, és amellett, hogy autó nélkül maradsz, még utólagos befizetést is teljesítened kell.

Az autó piaci értéke és a rá vonatkozó hiteltartozás közötti eltérés alakulását a linken elérhető ábra mutatja be: 

 

http://www.autohitel.hu/valtozasok.html

A 2010. márciusától életbe lépett, a körültekintő lakossági hitelezősről szóló szabályozás a hitel devizanemétől függően korlátozza a gépjármű értékének arányában a felvehető hitel összegét és futamidejét. Eszerint a felvehető hitel mértéke a fedezetül szolgáló gépjármű értékének:
- forint hitelek esetében maximum 75%-a
- euró hitelek esetében maximum 60%-a
- egyéb deviza hitelek esetében maximum 45%-a
lehet.
A felvehető hitel mértékét emellett igazolt havi rendszeres jövedelmed mértéke is befolyásolja. A hitel maximális futamideje 7 év lehet.

A fentiek alapján a legjobb megoldás, ha lehetőségeidhez képest előzetesen már takarékoskodsz és minél magasabb kezdő befizetés mellett vásárolsz hitelre autót. Ebben az esetben az alacsonyabb hitelösszeg miatt kevesebb a havi törlesztőrészlet is és nem nyílik "olló" a jármű értéke és a mögötte lévő tartozás között. A 3-5 éves futamidő belátható, vállalható, és egy öt év körüli autó értéke beáll arra a szintre, aminél további jelentős értékvesztéssel már nem kell számolnod.

Milyen költségek társulnak a gépkocsitartáshoz a hiteldíjon felül?

Az autó drága dolog, akkor is, ha kicsi, akkor is, ha régi. Hiszen nem csupán a vételárat kell megfizetned, hanem a folyamatos fenntartás költségeit is. Az autó vételára a kezdő befizetés és a hitel (amit később részletekben fogsz törleszteni) összességéből adódik. A devizaalapú hiteleknél az árfolyamváltozás növelheti (de csökkentheti is) a díjat egyik hónapról a másikra. A részletek állandó havi kiadást jelentenek, mellette ugyanúgy pénzbe kerül a tankolás, a kötelező biztosítás, a casco, a súlyadó, a szervizelés, a gumik cseréje, az autópálya-használat, még ha ezek nem mind havonta fizetendő tételek is.
Tapasztalatok és számítások alapján egy kiskategóriás, alacsony szervizigényű, átlagos igénybevételű új autó fenntartása havonta legalább 40-45 ezer forintba kerül - a hiteltörlesztés több tízezres összegét nem számítva is. Nagyobb kategóriájú autóé természetesen többe, hiszen a szerviz, az adó, a biztosítások és a fogyasztás többlete mind növeli a költségeket. Ennek alapján akkor érdemes új autó vásárlásába belevágnod, ha hosszú távon is vállalni tudod az ezzel járó, minimálisan legalább havi 70-80 ezer forintot elérő kiadásokat.

Az autó fenntartásához kapcsolódó költségek és törlesztőrészlet arányának alakulását a linken elérhető oszlopdiagram segítségével követheted nyomon:http://www.autohitel.hu/koltsegek.html.

Lehet-e a hitelen kívül valamilyen egyéb finanszírozással autót vásárolni?

Bár az autóvásárlásokkal kapcsolatban gyakran hallhatjuk, hogy a gépkocsit „lízingelték”, a valóságban a lakossági autóvásárlások esetében a finanszírozási típusok közül a hitelezés jóval gyakoribb, a lízingtermékek aránya 10% alatti. Ha azonban a lízing konstrukció érdekel, erről részleteket a PSZÁF honlapján elérhető tájékoztató kiadványból tudhatsz meg.

Mire ügyelj a hitelszerződés megkötését megelőzően?

Akár az autókereskedésben, akár egy pénzügyi szolgáltatónál kötöd meg a hitelszerződést, a szerződés megkötését megelőzően kérj részletes tájékoztatást a részleteket illetően, beleértve az esetleges negatív eseményeket (pl. hitelszerződés idő előtti lezárása nemfizetés esetén) is. Jogod van minden, a hitelfelvételhez kapcsolódó információ megismerésére, illetve a számodra nem egyértelmű kérdések tisztázására. Az autóvásárlás mindig nagy öröm, de itt sem árt a józanság; az előzetes tájékozódásnak a későbbi váratlan helyzetek esetén még nagy hasznát veheted. A szerződés megkötésekor különösen az alábbi pontokat nézd át alaposan:

• a finanszírozás típusa (kölcsön, vagy lízing)
• a törlesztő részlet/lízingdíj összege;
• a gépjármű ára, használt autó esetében állapotának pontos leírása
• deviza alapú konstrukció esetén az alkalmazott árfolyam és közzétételének helye, továbbá azoknak a feltételeknek a pontos meghatározása, amelyeknek következtében számolnod kell a törlesztő részlet/lízingdíj változásával;
• kamat mértéke, kamatszámítás módja;
• a törlesztő részletbe/lízingdíjba bele nem foglalt többletköltségek és számításuk módja;
• a tartozás és a gépjármű piaci értéke adott időpontban milyen arányban áll egymással;
• biztosítások (kötelező, casco), és az ezért járó szolgáltatások.



G.Jelzáloghitelek
 

Melyek a jelzáloghitelek főbb jellemzői?

Manapság szinte minden nagyobb bank kínál ügyfeleinek jelzáloghitelt, amelyet a hitelfelvevők lakás célra, illetőleg bármely más célra szabadon felhasználhatnak. A lakáscélú felhasználás is széleskörű lehetőségeket rejt magában: találhatók lakóingatlan vásárlására, építésére, bővítésére, korszerűsítésére, felújítására, lakótelek vásárlására fordítható, valamint áthidaló kölcsönként nyújtott hitelek is.

Mi képezi a jelzáloghitelek fedezetét?

A lakáskölcsönök fedezete leggyakrabban maga a hitellel megvásárolt ingatlan, amelyre a hitelező bank jelzálogjogot jegyeztet be. Vagyis a lakáshitelekhez kötődő jelzálog azt jelenti, hogy ha fizetési kötelezettségeidnek nem teszel eleget a jövőben, akkor a bank a tartozásod fejében értékesítheti, elárvereztetheti az ingatlant, hogy visszaszerezze pénzét. Ezért különösen fontos, hogy hosszú távú hitelek felvételekor előzetesen jól mérd fel jövőbeli teherviselő képességedet. 
Az ugyancsak jelzálogfedezet mellett nyújtott, leginkább a személyi kölcsönökhöz hasonlító szabad felhasználású jelzáloghitelek (egyes bankok termékkínálatában ingatlanfedezetes személyi kölcsön megnevezéssel jelenik meg) fedezetét a tulajdonodban lévő ingatlan jelenti. A lakáshitelekhez hasonlóan akár 20 éves futamidőre igényelhetőek, általában a fedezet nélküli személyi kölcsönöknél jelentősen kedvezőbb költségek mellett.

Milyen szempontokról kell döntened a hitelfelvételt megelőzően?

Ahhoz, hogy a számodra legmegfelelőbb jelzáloghitelt kiválaszd, a jó döntéshez célszerű az alábbi szempontok alapos mérlegelése:

• Az egyes bankok ajánlatainak fő jellemzői (lehetséges hitelcél, maximális hitelösszeg, futamidő)
• A hitel felvételével kapcsolatos költségek (THM)
• Melyek azok a hitelfelvételhez kapcsolódóan felmerülő speciális költségek, amelyeket a THM nem vesz számításba?

Mivel jelzáloghitel esetében általában nagy összegű, és akár húsz-harminc éven keresztül jelentkező,  jelentős összegű havi törlesztőrészletek fizetésével járó hitel felvételéről hozol döntést, különösen fontos az alapos és körültekintő előzetes tájékozódás. Ahhoz, hogy valóban a számodra legkedvezőbb döntést hozd meg, érdemes a www.pszaf.hu honlapon található termék összehasonlító táblázat tanulmányozása mellett több bank honlapján, illetve a bankok fiókjaiban tájékozódni. Ezen túlmenően lehetőséged van az általad kiválasztott 2-3 bank lakáshitelezéssel foglalkozó ügyintézőivel is előzetesen konzultálni, és elképzeléseid alapján személyre szabott írásos ajánlatot kérni.

Mitől függ a felvehető jelzáloghitel összege?

A felvehető hitel összegének mérlegelésekor a legfontosabb szempont, hogy rendszeres jövedelmeid alapján mekkora havi törlesztőrészlet fizetését tudod vállalni. A felvehető hitel nagyságát jelzáloghitelek esetében emellett a fedezetként szolgáló ingatlan értéke is befolyásolja

A körültekintő lakossági hitelezésről szóló szabályozás keretében 2010. márciustól a fedezetül szolgáló ingatlan értékének arányában - a hitel devizanemétől függően - korlátozták a maximálisan felvehető hitelösszeget, és egy ingatlan hitellel történő megvásárlása esetén minimum 25% önerőt írtak elő. További fontos változás, hogy 2010. szeptemberétől hazánkban felfüggesztették a deviza alapú jelzáloghitelek nyújtását. Ez azt jelenti, hogy lakáscélra vagyis új és használt lakás vásárlására, felújításra,  korszerűsítésre, bővítésre; valamint szabad felhasználásra nem igényelhető deviza alapú jelzáloghitel. A szabályok értelmében ez alól csak a hitelkiváltás és adósságrendezés a kivétel, tehát meglévő devizahitelt kiváltani lehet szintén devizahitellel. 

Ki vehet fel jelzáloghitelt?

Jelzáloghitel felvételét bankodnál az alábbi feltételek teljesülése esetén kezdeményezheted:

• A hitel igénylésekor betöltötted a 18. életévedet;
• Rendelkezel magyar állampolgársággal és magyarországi állandó lakcímmel;
• A jelzáloghitel fedezeteként felajánlott ingatlanban rendelkezned kell bizonyos tulajdoni hányaddal (általában legalább 50%);
• A hitelfelvételt lehetővé tevő státusz a Központi Hiteladminisztrációs Rendszerben (KHR). Erről részleteket a menüpont további részében olvashatsz.

Miben lehet segítségedre a hitelközvetítő?

Ha jelzáloghitel felvételét tervezed, a banki honlapok tanulmányozásán túlmenően lehetőséged van hitelközvetítő (ügynök) tanácsát is kikérned. Abban az esetben, ha nem vagy biztos a hitelkérelmed pozitív elbírálását illetően, egy hitelközvetítő előminősítheti a hiteligényedet, azaz jövedelmi helyzeted, illetve a meglévő önerő nagyságából és a kért hitelösszegből meg tudja állapítani, hogy a hiteligényt melyik szolgáltató bírálná el nagyobb eséllyel pozitívan. A hitelközvetítő az előminősítés után tud a szóba jöhető hitelintézetek termékeiből ajánlatot adni. A hitelközvetítők tevékenysége emellett a hitel elbírálási idejének rövidülését is eredményezheti annak köszönhetően, hogy a hitelközvetítők csak hiánytalanul összeállított hitelkérelmeket továbbítanak a pénzügyi szolgáltató felé, így ott gyorsabban tudják feldolgozni és elbírálni azokat.

A hitelközvetítő kiváltja-e a hitelfelvétel előtti alapos tájékozódást?

Akár jelzáloghitel felvételét tervezed, akár jövedelmi helyzeted a korábban felvett hitel előtörlesztését teszi lehetővé, hitelközvetítő bevonásakor sosem szabad megfeledkezned arról, hogy az ügynök elsősorban anyagilag minél több, és minél magasabb összegű hitelszerződés közvetítésében, illetve megkötésében érdekelt. Ügynöki értékesítéssel ezen túlmenően ma már az ingatlanközvetítő irodák többsége is foglalkozik, amelyek kétszeresen is érdekeltek (ingatlanközvetítői díj + a hitel közvetítéséért járó jutalék) az ügyfelek meggyőzésében. Hirdetési újságokban számos, első olvasásra kedvezőnek tűnő hitelfelvételi lehetőség, vagy a jelenlegi hitel kiváltására buzdító ajánlat jelenik meg, azonban könnyen előfordulhat, hogy a csábító ígéretek ellenére valamennyi költség számbavételét követően hitelkiváltás esetén még a jelenlegi hitelednél is magasabb hitelköltségek megfizetésével szembesülsz. Éppen ezért ne hagyd, hogy más döntsön helyetted, nem vagy köteles az ügynök, vagy az ingatlanközvetítő ajánlatát elfogadnod. Döntés előtt tájékozódj alaposan minden részletre kiterjedően, mielőtt bármibe is belevágsz!

Előírják-e a bankok életbiztosítás megkötését jelzáloghitel felvétele esetén?

Annak elkerülése érdekében, hogy a hitelfelvevő halála legalább a hitel további törlesztése szempontjából ne hozza reménytelen helyzetbe a családot, a bankok a hitel felvételét ún. hitelfedezeti életbiztosítás megkötéséhez kötik. E biztosítási forma célja, hogy a biztosító az adós halála esetén a hitel összege alapján előzetesen megállapított összeget fizet, ami kellő fedezetet nyújt a bankkal szembeni adósság megfizetésére, így mentesítve ez alól az örökösöket.



H.Diákhitel - egy nem tipikus hitel
 

Milyen helyzetekben lehet segítségedre a Diákhitel?

A Diákhitel főiskolai, egyetemi hallgatók számára elérhető kölcsön, melynek célja továbbtanulással járó anyagi terhek enyhítése. A Diákhitelt az együttműködő pénzintézeteken keresztül az állami tulajdonú Diákhitel Központ nyújtja.

Ki jogosult Diákhitel igénybevételére?

Diákhitelhez bárki hozzájuthat, aki felsőoktatási intézmény bejelentkezett hallgatója, és 40 évnél nem idősebb. A Diákhitel igénylésénél tehát nincs hitelbírálat, azaz jövedelmet, kezest vagy egyéb fedezetet – pl. ingatlan - nem kell felmutatnod. Az igényléshez szükséges nyomtatványt beszerezheted, és kitöltés után leadhatod az ügyintézésbe technikai szereplőként bevont bankok, takarékszövetkezetek fiókjaiban vagy a nagyobb postahivatalokban.

Mire fordítható a diákhitel?

A Diákhitel szabadon felhasználható, Te döntheted el, hogy a felvett kölcsönt mire költöd. A Diákhitel további előnye, hogy kamata jóval kedvezőbb, mint a többi forint alapú, szabad felhasználású banki hitelé (jelenleg 8,5%).. Mindez annak köszönhető, hogy a Diákhitel Központ a hitelt önköltségi elven, üzleti haszon nélkül nyújtja. A hitelt a bankszámládra utalják, ha még nincs, előzőleg valamelyik magyarországi pénzintézetnél számlát kell nyitnod.

Mennyi a Diákhitel igényelhető maximális összege?

Diákhitelként maximum havi 40.000 Ft-ot, költségtérítéses képzés esetén maximum havi 50.000 Ft-ot igényelhetsz. Ez annyiban egészül ki, hogy mindazok, akiknek mindkét szülője álláskereső, vagy aki árva, illetve félárva és az élő szülője álláskereső, maximum két tanulmányi féléven keresztül államilag támogatott képzésben havi 50 000 Ft, költségtérítéses képzésben havi 60 000 Ft-ot igényelhetnek.
A diákhitel összegét megkaphatod havonta, vagy egy összegben az egész félévre/szemeszterre (5 hónapra) előre is. Diákhitelt akár egyetlen tanulmányi félévre is felvehetsz. A további részletekről a www.diakhitel.hu honlapon tájékozódhatsz.

Hogyan kell a Diákhitelt törleszteni?

A hitel törlesztését csak tanulmányaid befejezése után kell elkezdened, legkésőbb azonban 40 éves korodban. A törlesztésnél alapelv, hogy a hitel visszafizetése ne jelentsen aránytalanul nagy terhet, és biztosan tudd fizetni. Ezért a törlesztő részletek összege a jövedelmedhez fog igazodni, azonban nem lehet kevesebb, mint a minimálbér meghatározott része. Mivel így nem lehet tudni, mennyi idő múlva sikerül tartozásodat visszafizetned, a hitel futamideje nincs előre rögzítve. 
Ha anyagi helyzeted engedi, bármikor lehetőséged van díjtalan előtörlesztésre. Ezt azonban jelezned kell (pl. az átutalási megbízás közlemény rovatába írd be az „előtörlesztés” kifejezést és a nyolcjegyű szerződésszámot), mivel az esedékes részletnél magasabb összeg befizetése nem jelent automatikus előtörlesztést.

Mire ügyelj a Diákhitel törlesztésekor?

A Diákhitel-tartozás önmagában nem jelent akadályt későbbi hitelek (pl. támogatott lakáshitel) felvételénél. Ügyelj azonban a törlesztőrészletek pontos fizetésére, mivel ennek többhavi elmaradása a banki hitelekhez hasonlóan a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR) történő regisztrációt vonja maga után, jelentősen megnehezítve a későbbi hitelhez jutás esélyét. A Diákhitellel kapcsolatban további részleteket és információkat a www.diakhitel.hu oldalon találsz.

• Mi a devizahitel
• Van-e különbség a devizahitel és a deviza alapú hitel között
• Milyen devizaárfolyamon történik a hitel nyújtása és törlesztése
• Miért lehet előnyös deviza alapú hitelek felvétele?
• Milyen típusú hitel igényelhető deviza alapon?
• Milyen kockázatai lehetnek a devizahiteleknek
• Hogyan lehet védekezni a devizahitelek kockázatai ellen
• Milyen speciális kockázatai vannak a jen hitelnek
  
  
  A.Mi a devizahitel
 
A devizahitel olyan hitel, amelynek összegét nem forintban, hanem valamely más pénznemben határozzák meg: a magyarországi gyakorlat szerint jellemzően euróban vagy svájci frankban. Ha devizahitelt vettél fel, tartozásod és a törlesztőrészletek devizában vannak nyilvántartva, azaz a bank felé devizában tartozol. Jelenleg a devizahitelek kamata alacsonyabb a forinthitelekénél, mivel az említett devizák piaci kamatai alacsonyabbak a forinténál (az adott hitel kamatának mértékét egyéb más tényezők is befolyásolják).
Mivel a hitelre általában forintban van szükséged, a banktól „deviza hitel” esetén is legtöbbször forintban kapod meg a hitelösszeget, melyet forintban kell majd törlesztened. Természetesen vannak olyan devizahitelek is, ahol a folyósítás és a törlesztés is devizában történik (ld. a következő kérdést).


B.Van-e különbség a devizahitel és a deviza alapú hitel között
 
Igen, ami a folyósítás és a törlesztések devizanemében jelenik meg. Devizahitelnél a folyósítás és a törlesztés is ténylegesen devizában történik. Deviza alapú hitelnél a folyósítás és a törlesztés forintban történik, de devizában van meghatározva a hitel és a törlesztőrészlet összege. A köznyelvben elfogadott szóhasználat devizahitel alatt a devizában nyilvántartott, de forintban folyósított és törlesztett hitelt érti.


C.Milyen devizaárfolyamon történik a hitel nyújtása és törlesztése
 
Mivel a bank a devizában nyilvántartott hitelt forintban folyósítja, azt át kell váltani forintra. Ehhez a bank devizavételi árfolyamot alkalmaz, mintha megvásárolná tőled azt a devizaösszeget, amelynek ellenértékét forintban kifizeti. A hitel törlesztésekor ugyanez fordítva játszódik le. Amikor az esedékes törlesztőrészletet forintban megfizeted, a bank azt devizaeladási árfolyamon számítja át devizára, mintha eladta volna neked a törlesztéshez szükséges devizaösszeget. Van bank, amelyik ezért az átváltásért külön díjat is felszámol (átváltási vagy konverziós díj).


D.Miért lehet előnyös deviza alapú hitelek felvétele?
 

A devizahitelek népszerűségének elsődleges oka, hogy kamatuk alacsonyabb a forinthitelekénél, amiből következően alacsonyabb a törlesztőrészlet is. A devizahitelek forinthitelekkel szembeni – a korábbi évekre jellemző nagymértékű – kamatelőnye ugyanakkor a hazai infláció csökkenésével párhuzamosan az elmúlt tíz évben egyre kisebb lett. Vagyis a forint és a deviza kamatszintek közötti különbség csökken. Az alacsonyabb kamatok miatt első látásra jó ötletnek tűnik devizában eladósodni, a kockázatokról (Ld. a további kérdésekben) viszont nem szabad elfeledkezni.



E.Milyen típusú hitel igényelhető deviza alapon?
 

A lakossági ügyfelek részére kínált hitelek közül a személyi, valamint az autóvásárláshoz kapcsolódó konstrukciók a bankok / pénzügyi szolgáltatók többségénél forint mellett deviza alapon is felvehetőek, melyek költségében azonban jelentős eltérések lehetnek. A különbségek mértéke bankonként eltérő, ráadásul folyamatosan változhat is. A hitelek költségeiről részletes információt a www.pszaf.hu honlap „Fogyasztóknak” menüpontja alatt találhatsz.



F.Milyen kockázatai lehetnek a devizahiteleknek
 

Ha már vettél fel forinthitelt, tapasztalhattad, hogy változik a hitelek törlesztőrészlete, ha nő a kamatláb vagy a kezelési költség. A devizahitelek törlesztőrészlete azonban más okból is nőhet: 

• A deviza-alapú hitelek esetében mindenképp vedd figyelembe a forint és a hitel devizaneme közti árfolyam változásából eredő bizonytalanságot. A törlesztőrészletet a bank mindig az aktuális forint árfolyamon számolja ki, ami előre nehezen számszerűsíthető, tervezhető. Amikor a forint árfolyama erős, azaz egy egységnyi euróért, svájci frankért vagy egyéb devizáért kevesebb forintot kell adni, a havi részlet is kevesebb lesz. Ha viszont a forint gyenge, akkor akár több ezer forinttal is nőhet havonta a törlesztési teher. Még ha egy devizahitel fix kamatozású is, az árfolyamok ingadozása következtében a hitel törlesztőrészlete folyamatosan változhat.
• A devizahitelek esetében az árfolyamingadozások mellett a kamatok változásainak hatását sem szabad figyelmen kívül hagynod. Ha emelkedik a külföldi deviza kamatszintje, akkor emelkedik a fizetendő havi törlesztőrészlet is. Ennek az a magyarázata, hogy a banknak is fizetnie kell azért a devizáért, amit hitelként továbbad, emiatt téged is közvetlenül érinthet a külföldi devizák kamatszintjének változása.

A következő táblázatban azt mutatjuk be, hogy egy 5 millió forintos, 4 százalékos kamatozású, húsz éves lejáratú devizaalapú hitel havi 30.300 forintos törlesztőrészlete hogyan változhat a forint gyengülése és a devizakamat emelkedése miatt.

 



 

A százalékpont a százalékban kifejezett kamat változását mutatja. A 4%-os kamat 1 százalékpontos növekedés esetén 5%-ra nő.

Például, ha a devizában felvett hitel kamata 1 százalékponttal emelkedik és a forint árfolyama 5%-kal gyengül, ezek együttes hatásaként a forintban számított havi törlesztőrészlet 14%-kal, 4.349 forinttal emelkedik meg. A táblázat alapján látható, hogy ha mindkét kockázat egyszerre jelentkezik, akkor a törlesztőrészlet jelentősen megemelkedhet a hitel futamideje alatt. Természetesen ellenkező irányú változás esetén hasonló mértékű törlesztőrészlet csökkenés is bekövetkezhet.

 

H.Hogyan lehet védekezni a devizahitelek kockázatai ellen
 

A devizahitelek esetében a legfőbb gond abból adódhat, ha nem számolsz előre a törlesztőrészlet növekedésének lehetőségével, és nincs tartalékod az akár hosszú távon is magasabb törlesztőrészletek fizetésére. Éppen ezért ne vállalj akkora adósságot, hogy havi jövedelmed utolsó forintját is hiteltörlesztésre kelljen fordítanod! Készítsd el saját költségvetésedet, és hagyj tartalékot, hogy tudd fizetni az esetlegesen megemelkedő törlesztőrészletet is!

A körültekintő hitelfelvétel mellett a bankok is ajánlanak olyan lehetőségeket (árfolyamgarancia, devizanemek közti váltás), melyekkel a kockázatok törlesztő részletekre gyakorolt hatása mérsékelhető. Minderről részletesen olvashatsz a bankfiókokban is elérhető PSZÁF tájékoztató anyagban, amely a www.pszaf.hu honlap „Fogyasztóknak/Kiadványok” honlapon is elérhető.



I.Milyen speciális kockázatai vannak a jen hitelnek
 

Mivel a japán jegybanki alapkamat a világon az egyik legalacsonyabb, a jen alapú hiteleket 2007-ben, illetve 2008. első felében csábítóan olcsón nyújtották. Ezen hitelek esetében extra kockázatot jelent, hogy a japán jent sokkal nagyobb árfolyam-ingadozások jellemzik, mint a többi devizát. Az alacsony hitelkamat ugyan előnyt jelent, de ennek megvannak a sajátos kockázatai. Ha japán jenben vettél fel hitelt, számolj az alábbiakkal: 

• a tapasztalatok alapján a jen sokkal inkább hajlamos a forinttal szembeni nagymértékű árfolyam-ingadozásra, mint a svájci frank vagy az euró, ezért jenalapú hitelednek törlesztőrészlete is jelentősen változhat;
• tekintettel a jelenlegi alacsony japán jegybanki alapkamatra, amennyiben ebben változás történik, az várhatóan emelést jelent, ennek következtében hiteled is drágulni fog
• jelzáloghitelek esetében előfordulhat, hogy a bankok  a hitel mögé további magasabb fedezet bevonását kérhetik;
• bármilyen hosszú futamidejű, nem euró alapú devizahitel felvételénél már most gondolj arra, hogy az euró magyarországi bevezetését követően a törlesztőrészletet is euróban kell fizetni. Ebből a szempontból nem mindegy az, hogy milyen lesz a csatlakozási árfolyam: az árfolyamrögzítés miatt előfordulhat ugyanis, hogy állandósul a magasabb törlesztő részlet. Az árfolyamkockázatról fent említettekre pedig akkor majd a svájci frank – euró, illetve japán jen – euró viszonylatban kell figyelned.


5.Előre nem látható helyzetek kezelése

 

• Mihez kezdj ha kezd kicsúszni a lábad alól a talaj
• Hová fordulhatsz segítségért
• Mi történik ha minden igyekezeted ellenére sem tudod teljesíteni fizetési kötelezettségeidet
  
  
A.Mihez kezdj ha kezd kicsúszni a lábad alól a talaj
 
Ha a hitelfelvételt megelőzően kellően körültekintően jártál el, akkor is adódhatnak olyan élethelyzetek (pl.: munkahely elvesztése, hosszabb betegség stb.), amikor a törlesztés nehézségekbe ütközhet. Ha ilyen helyzettel találod szembe magad, a legfontosabb, hogy ne folytass struccpolitikát, ne hagyd bontatlanul a bank leveleit. Fizetési kötelezettséged semmibevétele rossz taktika, mivel ettől adósságod biztosan nem fog eltűnni. Ma már lehetőség van arra, hogy korábbi adósságaid rendezésére újabb kölcsönt vegyél fel. Ezt a lehetőséget azonban nagyon át kell gondolnod, mert fontos, hogy hosszabb távon ne kerülj még rosszabb helyzetbe.


B.Hová fordulhatsz segítségért
 

Ha nehéz helyzetbe kerültél, mindenképp tarts folyamatos kapcsolatot a bankoddal, és bátran kérj pénzügyi tanácsot. Tapasztalni fogod, hogy hajlandóak lesznek tárgyalni veled a kialakult problémáról, és igyekeznek segíteni egy olyan pénzügy terv kidolgozásában, ami lehetővé teszi adósságaid törlesztését. Ha fizetésképtelenné váltál, túl az első kétségbeesésen új pénzügyi tervet kell kidolgoznod, melyhez hasznosak lehetnek az alábbi szempontok: 

• Vizsgáld felül bevételeid és kiadásaid szerkezetét, valamint vedd számba meglévő tartalékaidat, megtakarításaidat.
• Hogyan bővíthetnéd bevételeidet? Munkával? Valamely  vagyontárgyad értékesítésével?
• Mérlegeld, hogy tartós, vagy átmeneti problémáról van-e szó?
  • Átmeneti probléma esetén – körültekintő mérlegelés után – segítséget jelenthet, egy kisebb összegű, áthidaló jellegű hitel.
  • Tartós probléma esetén kérd abban a bank segítségét a pénzügyi terv kidolgozásához: van-e lehetőség átütemezésre, a futamidő meghosszabbítására, a törlesztőrészlet csökkentésére? Ebben számíthatsz a bank segítségére, együttműködésére is, hiszen számára is fontos a talpon maradásod. Az eredeti szerződésben szereplő feltételek megváltoztatásához kapcsolódóan a bankok gyakran díjat számítanak fel.


C.Mi történik ha minden igyekezeted ellenére sem tudod teljesíteni fizetési kötelezettségeidet
 

Azoknak az eseteknek, amikor az adós nem tudja fizetni tartozását, a bankra nézve is kedvezőtlen gazdasági következményei vannak, ezért a bankok lehetőség szerint el akarják kerülni, hogy rosszul fizető ügyfélnek nyújtsanak kölcsönt. Ennek érdekében hozták létre a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) nevet viselő adatbázist (korábbi nevén a Bankközi Adós- és Hitelinformációs Rendszer - BAR).

Az a személy kerül a KHR-be, aki 

• a minimálbért meghaladó összeggel több, mint 90 napja tartozik, 
• vagy hamis adatot adott meg magáról,
• vagy aki a „készpénz-helyettesítő fizetési eszközzel visszaélés” bűncselekményét valósította meg (jellemzően a bankkártyával elkövetett visszaélések tartoznak ebbe a kategóriába, pl.: idegen bankkártya jogosulatlan használata).

 A listába kerülésről az ügyfél tájékoztatást kap. A rendszer a bankok számára hozzáférhető, melynek felhasználásával – a hitelkérelem elbírálásának részeként - minden esetben ellenőrzik a leendő ügyfelek KHR-státuszát. A rendszerben nyilvántartott adósoknak sokkal nehezebb bankhitelhez jutni, kizáró okot azonban nem minden esetben jelent.

 

 

6.Adatok érdekességek

 




Háztartások bankrendszeri összes hiteleinek éves növekedési üteme



Forrás: MNB.
A háztartások által felvett hitelállomány éves növekedési ütemében a pénzügyi-gazdasági válság hatásaként figyelhető meg fokozatos visszaesés, ami mind a lakás, mind a fogyasztási hitelek körében éreztette hatását. A 2010. I. félévében mutatkozó átmeneti javulást követően érdemben 2011-től indulhat meg a háztartások hitelezésének bővülése, amiben a javuló jövedelmi helyzet eredményeként a hitelkereslet élénkülése játszhat elsődleges szerepet.

A háztartások hiteleinek devizanem szerinti összetétele



Forrás: MNB.

 

2009. elejéig a deviza alapú hitelek népszerűségének folyamatos növekedése volt nyomon követhető, ami a teljes hitelállományon belül már elérte a 70%-os részarányt. Az ezt követő időszakban  a devizahitelek részaránya nem nőtt tovább, ami – a válság hatásaként -  az új folyósítású devizahitelek visszaesésével függ össze, A 2010. II. negyedévi növekmény elsődlegesen az árfolyamváltozások hatásának következménye. 

 

A háztartások tőke- és kamattörlesztése a rendelkezésre álló jövedelemhez viszonyítva



A hazai háztartások rendelkezésre álló jövedelemhez viszonyított törlesztési terhe fokozatos növekedést mutat. A 2009-től megfigyelhető megugrás elsődlegesen a devizahitelek törlesztő részletének árfolyamváltozások miatti emelkedésével magyarázható.

 

A háztartások hiteleinek fedezet szerinti megoszlása 


 

2008. végéig a lakás- és szabad felhasználású jelzáloghitelek elmúlt években bekövetkezett dinamikus bővülése következtében a háztartási kihelyezéseken belül az ingatlanfedezettel rendelkező hitelek aránya folyamatosan emelkedett. A válság következtében 2009-ben a hitelek iránti kereslet visszaesése elsődlegesen szintén a jelzáloggal fedezett hitelek körében éreztette hatását. 2010-től a jelzálog és gépjárműfedezettel rendelkező hitelek arányának további emelkedése mögött elsődlegesen a deviza alapú  kihelyezések állományának árfolyamváltozások miatti bővülése húzódik meg.

 

7.Ha többet akarsz tudni

 

• Hol találhatsz további információkat a hitelek jellemzőiről
• Milyen módon tájékozódhatsz a bankok ajánlatairól
  
  
A.Hol találhatsz további információkat a hitelek jellemzőiről
 
A hitelekről bővebben a www.pszaf.hu honlap „Fogyasztóknak” menüpontjának hitelekről szóló részében, valamint  a „Kiadványok” között található, devizahitelekről szóló, szabadon letölthető tájékoztató füzetben olvashatsz.


B.Milyen módon tájékozódhatsz a bankok ajánlatairól
 

A bankok ajánlatairól és a szolgáltatások díjairól a hirdetményekből, és az ún. kondíciós listákból tájékozódhatsz. Ezek megtalálhatók a bankok ügyfélterében is, de a legegyszerűbb, ha az egyes bankok honlapján nézed meg. Mielőtt azonban elvesznél az ajánlatok között, felhívjuk figyelmedet a www.pszaf.hu honlap „Fogyasztóknak” menüpontjára, melynek hitelekre vonatkozó része alapján könnyen összevetheted az egyes bankok szolgáltatásait és azok költségét.